Calculadora de hipoteca

Use esta calculadora de hipoteca gratuita para estimar su cuota mensual, consultar un cuadro de amortización completo, incluir los costes de tener vivienda y entender cómo los pagos extra pueden ayudarle a ahorrar dinero.

¿Qué es una calculadora de hipoteca?

Una calculadora de hipoteca es una herramienta que le ayuda a estimar la cuota mensual de un préstamo hipotecario en función del precio de la vivienda, el pago inicial, el tipo de interés y el plazo del préstamo. Además del pago básico de capital e intereses, también puede tener en cuenta otros costes asociados a la vivienda, como el impuesto sobre la propiedad, el seguro del hogar, las cuotas HOA y el seguro hipotecario privado (PMI), para ofrecerle una visión más completa de su gasto mensual en vivienda.

Calculadora de hipoteca frente a calculadora de amortización

Esta calculadora de hipoteca y nuestra Calculadora de amortización comparten la misma lógica de amortización. Utilizan exactamente la misma fórmula PMT y construyen el mismo calendario mes a mes de intereses, capital y saldo restante. La diferencia está en el alcance:

• La calculadora de amortización se centra exclusivamente en el préstamo. Usted introduce el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo, y la herramienta calcula la cuota mensual y genera un cuadro de amortización detallado. También incluye una explicación matemática completa de la fórmula PMT y de por qué cada pago se reparte entre capital e intereses de esa forma. Si quiere entender las matemáticas que hay detrás del cálculo, ese es el mejor punto de partida.
• La calculadora de hipoteca utiliza el mismo motor de amortización dentro de un contexto de compra de vivienda. Parte del precio de la vivienda y del pago inicial, en lugar de un importe de préstamo sin contexto, añade costes relacionados con la vivienda, permite incorporar pagos extra y muestra cómo esos pagos reducen el plazo y los intereses.

Como las fórmulas de base son las mismas, no repetimos aquí toda la derivación matemática. Si desea ver una explicación paso a paso de la fórmula PMT, de la asignación de intereses y capital en cada periodo y de cómo se construye el cuadro de amortización, visite la calculadora de amortización.

Cómo usar esta calculadora

Esta calculadora tiene tres secciones principales. Aquí tiene una guía rápida para empezar.

1. Datos básicos del préstamo (obligatorios)

Estos son los únicos campos que necesita rellenar para obtener un resultado:

• Precio de la vivienda: el precio total de compra del inmueble.
• Pago inicial: la cantidad que pagará al principio. Puede introducirla como importe fijo o como porcentaje del precio de la vivienda. Puede cambiar entre ambos modos con el botón situado junto al campo.
• Tipo de interés: el tipo de interés anual de la hipoteca.
• Plazo del préstamo: la duración del préstamo en años y/o meses.
• Fecha de inicio: el mes y el año del primer pago. Esto determina las fechas que aparecen en el cuadro de amortización.

En cuanto complete estos campos, la calculadora mostrará al instante su pago mensual de capital e intereses, el pago total y los intereses totales.

2. Costes opcionales: gastos asociados a la vivienda

Abra la sección Costes opcionales para modelar otros gastos mensuales que forman parte de tener una vivienda. La herramienta incluye por defecto cuatro costes habituales en Estados Unidos:

Cada coste admite dos modos de entrada:

• Porcentaje anual (%): introduzca un porcentaje del precio de la vivienda. La calculadora calculará el importe anual y luego lo dividirá entre 12 para obtener el coste mensual.
• Importe anual fijo ($): introduzca una cantidad fija anual. La calculadora la dividirá entre 12 para obtener el coste mensual.

Nota importante para usuarios fuera de Estados Unidos: los cuatro conceptos preinstalados (impuesto sobre la propiedad, seguro del hogar, HOA y PMI) reflejan gastos habituales en el mercado estadounidense. Si usted se encuentra en otro país, es posible que sus costes sean distintos, por ejemplo impuesto de transmisiones, tasas locales, gastos de comunidad o cargos específicos de su región. En ese caso, puede ignorar esos conceptos o dejarlos en cero y utilizar el botón «Añadir coste personalizado» para crear sus propias líneas con el nombre y el valor que se ajusten a su realidad. La lógica del cálculo es la misma independientemente del nombre del coste; el nombre es solo una etiqueta aplicada a un porcentaje o a un importe anual fijo.

Puede añadir tantos costes personalizados como necesite. Todos los costes opcionales, tanto los preinstalados como los personalizados, se suman en una sola cifra de "costes mensuales adicionales", que se añade al pago de capital e intereses para formar el pago mensual total.

3. Pagos extra: liquidar el préstamo antes

Los pagos extra son cantidades adicionales que usted paga por encima de la cuota mensual programada. Cada pago adicional va directamente a reducir el capital pendiente. Como los intereses de cada mes se calculan sobre ese saldo pendiente, un saldo más bajo significa menos intereses acumulados en los meses siguientes.

Esta calculadora admite tres tipos:

1. Pago extra mensual: una cantidad fija que se añade a cada pago mensual. Incluso un pequeño extra al mes puede marcar una diferencia importante en una hipoteca de 30 años.
2. Pago extra anual: una suma única que se aplica una vez al año en el mes que usted elija, por ejemplo usando una devolución de impuestos o una paga extra.
3. Pago único: un pago extraordinario en un mes y año concretos, por ejemplo a partir de una herencia o un ahorro acumulado. Puede añadir tantos pagos únicos como quiera.

Los tres tipos pueden combinarse. La calculadora registra cada pago extra en el cuadro de amortización y marca cualquier mes que incluya un pago adicional con una etiqueta verde «Extra», acompañada de un mensaje con el desglose.

Cómo reducen los pagos extra los intereses totales

La relación entre los pagos extra y el ahorro de intereses es sencilla, pero muy potente. Considere un préstamo de 320.000 $ al 6 % durante 30 años:

• Sin pagos extra: pagaría aproximadamente 370.000 $ en intereses a lo largo de toda la vida del préstamo.
• Con 200 $ extra al mes: el préstamo se liquidaría unos 6 años antes y ahorraría más de 80.000 $ en intereses.

El ahorro procede de dos efectos acumulativos:

1. Menor saldo, menos intereses cada mes. Como los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, cada unidad adicional que se destina al capital reduce inmediatamente los intereses del periodo siguiente.
2. Plazo más corto. Como amortiza el capital más rápido, llega antes a un saldo cero y elimina meses, o incluso años, completos de pagos.

La sección «Impacto de los pagos extra» de esta calculadora cuantifica ambos efectos y le muestra exactamente cuánto interés puede ahorrar y cuántos meses puede recortar del préstamo.