Calculadora de amortización

Calcule su cuadro de amortización, consulte la cuota mensual y compare hasta tres escenarios de préstamo lado a lado.

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Use esta calculadora de amortización gratuita para calcular su cuota mensual, consultar un cuadro de amortización detallado y comparar hasta tres escenarios de préstamo lado a lado.

¿Qué es la amortización?

La amortización es el proceso de repartir un préstamo en una serie de pagos fijos a lo largo del tiempo. Cada pago cubre tanto los intereses como una parte del capital. En las primeras etapas del préstamo, una mayor parte de cada pago se destina a intereses; a medida que baja el saldo, una parte cada vez mayor del pago se aplica al capital. En la última cuota, el préstamo queda totalmente liquidado.

Un cuadro de amortización (también llamado tabla de amortización) es el detalle completo de todos los pagos durante la vida del préstamo. Muestra exactamente cuánto de cada pago corresponde a intereses, cuánto reduce el capital y cuál es el saldo restante tras cada periodo.

Esta calculadora y la calculadora de hipoteca

Esta calculadora de amortización y nuestra calculadora de hipoteca comparten el mismo motor de cálculo. La fórmula PMT, la división por periodos entre intereses y capital, y la lógica del cuadro de amortización son idénticas en ambas herramientas.

La diferencia está en el enfoque:

Esta calculadora de amortización es la herramienta más básica. Se centra en las matemáticas puras del préstamo: usted introduce el importe, el tipo de interés y el plazo, y obtiene la cuota mensual con un cuadro de amortización completo. También le permite comparar hasta tres escenarios de préstamo uno junto al otro. Si quiere entender cómo funciona el cálculo, este es el mejor lugar para empezar. Más abajo explicamos las matemáticas paso a paso.
La calculadora de hipoteca se apoya en el mismo motor, pero añade funciones específicas de compra de vivienda: parte del precio de la vivienda y del pago inicial, incorpora costes opcionales como impuestos o seguro, y admite pagos extra para mostrar cuánto tiempo e intereses puede ahorrar.

Si necesita incluir costes adicionales o pagos extra, le conviene utilizar nuestra calculadora de hipoteca. Incluye todas las funciones de amortización de esta página y además esas capacidades adicionales.

La idea detrás de la cuota mensual (PMT)

Antes de entrar en la fórmula, conviene entender la idea que hay detrás. Cuando se ve qué intenta conseguir la matemática, el desarrollo resulta mucho más fácil de seguir.

El concepto central

Cuando usted pide un préstamo, acepta hacer un pago fijo cada mes durante un número determinado de meses. Ese pago fijo debe conseguir una sola cosa: llevar el saldo restante exactamente a cero en el último mes.

Cada mes ocurren dos cosas:

Se acumulan intereses sobre el saldo pendiente. Si el saldo es alto, los intereses son altos; si el saldo es bajo, los intereses también lo son.
Una vez cubiertos los intereses, el resto del pago reduce el capital. Por eso, los primeros pagos se componen sobre todo de intereses y los últimos se componen sobre todo de capital.

Así que la fórmula PMT responde a la siguiente pregunta: *¿qué importe mensual fijo, pagado durante $n$ meses a un tipo mensual $r$ , amortiza exactamente un capital inicial de $P$ ?*

Planteando la ecuación

Sigamos qué ocurre mes a mes. Llamemos $M$ al pago fijo:

Después del mes 1: el saldo crece por los intereses y luego se paga $M$ .

\text{Balance}_1 = P(1 + r) - M

Después del mes 2: se acumulan intereses sobre el nuevo saldo y se vuelve a pagar $M$ .

\text{Balance}_2 = \text{Balance}_1 \cdot (1 + r) - M = P(1+r)^2 - M(1+r) - M

Después del mes $n$ : siguiendo este patrón, el saldo es:

\text{Balance}_n = P(1+r)^n - M\left[(1+r)^{n-1} + (1+r)^{n-2} + \cdots + 1\right]

La suma entre corchetes es una serie geométrica que se simplifica a:

\frac{(1+r)^n - 1}{r}

Por tanto, el saldo tras $n$ meses es:

\text{Balance}_n = P(1+r)^n - M \cdot \frac{(1+r)^n - 1}{r}

Resolviendo el pago

Queremos que el saldo sea cero después del último pago: $\text{Balance}_n = 0$ . Igualando la expresión a cero y despejando $M$ :

P(1+r)^n = M \cdot \frac{(1+r)^n - 1}{r}

M = P \times \frac{r \,(1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}

Esa es la fórmula PMT. No es una aproximación, sino el pago exacto que deja el préstamo en cero.

La fórmula PMT

PMT = P \times \frac{r \,(1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}

Donde:

$P$ = capital del préstamo (el importe inicial prestado)
$r$ = tipo de interés mensual = tipo anual ÷ 12 ÷ 100
$n$ = número total de pagos mensuales

Ejemplo: para un préstamo de $200,000 al 6 % anual durante 30 años (360 meses):

$r = 6 / 12 / 100 = 0.005$
$n = 360$

PMT = 200{,}000 \times \frac{0.005 \times (1.005)^{360}}{(1.005)^{360} - 1} \approx \$1{,}199.10

Cuando el tipo de interés es del 0 %, no se generan intereses, así que la fórmula se simplifica a $PMT = P / n$ .

Cómo se calculan los intereses y el capital en cada periodo

Para cada periodo de pago $k$ :

\text{Interest}_k = \text{Balance}_{k-1} \times r

\text{Principal}_k = PMT - \text{Interest}_k

\text{Balance}_k = \text{Balance}_{k-1} - \text{Principal}_k

Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente del momento, por lo que disminuyen mes a mes.
El capital es la parte de la cuota fija que queda después de descontar los intereses, por lo que aumenta con el tiempo.
En el último pago, el saldo restante queda liquidado por completo.

Este desplazamiento previsible desde pagos dominados por intereses hacia pagos dominados por capital es la señal típica de un préstamo amortizable.

Cómo usar esta calculadora

Introduzca los datos del préstamo: escriba el importe del préstamo, el tipo de interés anual y el plazo (en años o meses). La calculadora mostrará al instante la cuota mensual, el pago total y los intereses totales.
Seleccione su divisa: utilice el selector de moneda para ver los importes en la divisa que prefiera.
Consulte el cuadro de amortización: abra la sección del cuadro para ver cada pago desglosado entre intereses, capital y saldo restante. Puede alternar entre la vista mensual y la anual. Las barras verdes muestran visualmente la proporción entre intereses y capital en cada periodo.
Compare varios préstamos: pulse el botón + para añadir hasta tres pestañas de préstamo. Cada pestaña tiene sus propias entradas y resultados. Los gráficos comparativos de abajo le permiten visualizar las diferencias de cuota mensual, pago total, intereses totales y tipo de interés.

Qué hace diferente a esta calculadora

Comparación lado a lado: la mayoría de las calculadoras de amortización solo manejan un préstamo cada vez. Aquí puede comparar hasta tres escenarios con gráficos de barras que se actualizan en tiempo real.
Cuadro visual con barras de datos: la tabla incluye barras verdes en cada fila para que vea de inmediato cómo cambia con el tiempo la proporción entre intereses y capital.
Cambio entre vista mensual y anual: pase de una vista detallada mes a mes a un resumen anual condensado con un solo clic.
Sin registro: todos los cálculos se realizan en su navegador. Sus datos permanecen privados y no se envían a ningún servidor.

Preguntas frecuentes

¿Qué tipos de préstamos usan amortización?

La mayoría de los préstamos al consumo son amortizables: hipotecas, préstamos para coche, préstamos personales y préstamos estudiantiles. Las tarjetas de crédito y algunas líneas de crédito empresariales suelen ser no amortizables o de crédito revolving.

¿Puede cambiar el tipo de interés durante el préstamo?

Esta calculadora asume un tipo de interés fijo durante todo el plazo. Si tiene una hipoteca de tipo variable, puede utilizar pestañas separadas para modelar distintos escenarios de tipos.

¿Por qué la parte de intereses disminuye con el tiempo?

Porque los intereses se calculan sobre el saldo restante. A medida que amortiza capital, el saldo baja; al bajar el saldo, se generan menos intereses en cada periodo y una parte mayor de su cuota fija se destina al capital.

¿Qué pasa si quiero simular pagos extra o costes de vivienda?

Esta calculadora se centra en la amortización pura con pagos fijos. Si quiere modelar pagos extra (mensuales, anuales o únicos) o añadir costes como el impuesto sobre la propiedad y el seguro, nuestra calculadora de hipoteca ya incluye esas funciones y utiliza el mismo motor de amortización.