贷款摊销计算器

计算贷款摊销计划，查看每月还款，并并排比较最多 3 种贷款方案。

贷款 A

贷款金额

年利率 (%)

贷款期限

年

个月

计算结果

输入贷款信息后即可查看结果

使用这款免费的贷款摊销计算器，计算每月还款，查看详细摊销计划表，并将最多 3 种贷款方案并排比较。

什么是贷款摊销？

贷款摊销是把一笔贷款分摊成一系列固定还款的过程。每期还款同时包含利息和部分本金。在贷款初期，每期付款中更大的一部分用于支付利息；随着余额下降，越来越多的付款会用于偿还本金。到最后一期时，贷款会被全部还清。

摊销计划表（也称摊销表）会逐期列出贷款生命周期内的每一笔还款。它会清楚显示每期还款中有多少是利息、有多少用于减少本金，以及每一期之后还剩多少余额。

这个计算器与房贷计算器

这款贷款摊销计算器与我们的房贷计算器使用同一套核心计算引擎。两者采用相同的 PMT 公式、相同的逐期利息与本金拆分方式，以及相同的摊销计划逻辑。

区别在于关注点不同：

这款贷款摊销计算器是更基础的工具。它只处理纯粹的贷款数学问题。您输入贷款金额、利率和期限后，就能得到每月还款额以及完整的摊销计划表。它还支持将最多 3 种贷款方案并排比较。如果您想先理解计算原理，这里是最合适的起点。下文会一步一步解释相关数学。
房贷计算器则是在同一套引擎之上，加入购房场景需要的功能：它从房价和首付开始，叠加房产税、保险等可选持有成本，并支持提前还款，让您看到缩短贷款期限以及节省利息的效果。

如果您需要计入额外费用或提前还款，可以改用我们的房贷计算器。它拥有这里的全部摊销功能，并额外提供这些能力。

每月还款额（PMT）背后的思路

在进入公式之前，先理解它背后的想法会更容易，因为一旦明白这个公式想解决什么问题，后面的数学就会顺畅很多。

核心概念

当您申请一笔贷款时，您同意在固定的月数内，每个月支付一笔固定金额。这笔固定还款要完成一件事：在最后一个月结束时，让剩余余额恰好变为 0。

每个月都会发生两件事：

对尚未偿还的余额计提利息。余额越高，利息越高；余额越低，利息越低。
支付完利息后，剩下的部分用于归还本金。这也是为什么前期还款大多是利息（因为余额高），而后期还款大多是本金（因为余额低）。

因此，PMT 公式回答的问题是：*在月利率为 $r$ 的情况下，连续支付 $n$ 个月的固定月还款额，到底应该是多少，才能恰好还清本金为 $P$ 的贷款？*

建立方程

下面按月追踪余额的变化。把固定月还款额记为 $M$ ：

第 1 个月结束后：余额先按利率增长，然后支付 $M$ 。

\text{Balance}_1 = P(1 + r) - M

第 2 个月结束后：新余额继续计息，然后再次支付 $M$ 。

\text{Balance}_2 = \text{Balance}_1 \cdot (1 + r) - M = P(1+r)^2 - M(1+r) - M

第 $n$ 个月结束后：按这个规律继续下去，余额为：

\text{Balance}_n = P(1+r)^n - M\left[(1+r)^{n-1} + (1+r)^{n-2} + \cdots + 1\right]

括号中的和是一个等比数列，可以化简为：

\frac{(1+r)^n - 1}{r}

因此， $n$ 个月后的余额为：

\text{Balance}_n = P(1+r)^n - M \cdot \frac{(1+r)^n - 1}{r}

求出每月还款额

我们希望最后一期支付后余额为 0，也就是 $\text{Balance}_n = 0$ 。把等式设为 0 并对 $M$ 求解：

P(1+r)^n = M \cdot \frac{(1+r)^n - 1}{r}

M = P \times \frac{r \,(1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}

这就是PMT 公式。它不是近似值，而是让贷款余额恰好归零的精确还款额。

PMT 公式

PMT = P \times \frac{r \,(1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}

其中：

$P$ = 贷款本金（最初借入的金额）
$r$ = 月利率 = 年利率 ÷ 12 ÷ 100
$n$ = 总还款期数（贷款总月数）

示例：一笔 $200,000 的贷款，年利率 6%，期限 30 年（360 个月）：

$r = 6 / 12 / 100 = 0.005$
$n = 360$

PMT = 200{,}000 \times \frac{0.005 \times (1.005)^{360}}{(1.005)^{360} - 1} \approx \$1{,}199.10

当利率为 0% 时，不会产生利息，公式就会简化为 $PMT = P / n$ 。

每期的利息和本金如何计算

对于每一个还款期 $k$ ：

\text{Interest}_k = \text{Balance}_{k-1} \times r

\text{Principal}_k = PMT - \text{Interest}_k

\text{Balance}_k = \text{Balance}_{k-1} - \text{Principal}_k

利息是按当前未偿还余额计算的，因此余额越小，每个月的利息也会越低。
本金是固定还款额扣除利息后剩下的部分，因此会随着时间推移而逐月增加。
到最后一期时，剩余余额会被完全还清。

这种从“前期以利息为主”逐渐转向“后期以本金为主”的变化，就是摊销贷款最典型的特征。

如何使用这个计算器

输入贷款信息：填写贷款金额、年利率和贷款期限（按年和/或月）。计算器会立即显示每月还款额、总还款额和总利息。
选择币种：使用币种选择器，以您偏好的货币显示金额。
查看摊销计划表：展开摊销计划表区域，查看每期还款中利息、本金和剩余余额的详细拆分。您还可以在按月和按年视图之间切换。绿色数据条会直观显示每期中利息与本金的占比变化。
比较多笔贷款：点击 + 按钮，最多可添加 3 个贷款标签。每个标签都有独立的输入和结果。使用下方的对比图表，可以直观看出每月还款额、总还款额、总利息和利率的差异。

这个计算器有什么不同

支持并排比较：大多数摊销计算器一次只能处理一笔贷款。这里可以同时比较 3 种方案，柱状图会实时更新。
可视化摊销计划表：表格中每一行都带有绿色数据条，您可以一眼看出利息与本金占比是如何随着时间变化的。
按月 / 按年切换：一键在详细的逐月视图和简洁的逐年汇总之间切换。
无需注册：所有计算都在您的浏览器中完成。数据不会上传到服务器，隐私更有保障。

常见问题

哪些贷款会用到摊销？

大多数消费类贷款都属于摊销贷款，例如房贷、车贷、个人贷款和学生贷款。信用卡以及某些企业循环授信通常不是摊销贷款。

贷款期间利率可以变化吗？

这个计算器假设整个贷款期限内使用固定利率。如果您持有的是浮动利率房贷（ARM），可以使用不同的标签页来模拟不同的利率情景。

为什么利息部分会随着时间推移而减少？

因为利息是按剩余余额计算的。随着您不断归还本金，余额会降低，因此每一期产生的利息也会减少，而固定还款额中用于偿还本金的部分就会增加。

如果我想模拟提前还款或住房持有成本怎么办？

这款计算器专注于固定还款条件下的纯摊销。如果您想模拟提前还款（按月、按年或一次性）或计入房产税、房屋保险等额外成本，我们的房贷计算器已内置这些功能，而且它使用的正是同一套摊销引擎。