대출 상환 계산기

대출 상환 일정표를 계산하고 월 상환액을 확인하며 최대 3가지 대출 시나리오를 나란히 비교할 수 있습니다.

대출 A

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이 무료 대출 상환 계산기를 사용하면 월 상환액을 계산하고, 상세 상환 일정표를 확인하며, 최대 3가지 대출 시나리오를 나란히 비교할 수 있습니다.

상환이란 무엇인가요?

대출 상환(amortization) 이란 대출을 시간에 따라 일정한 납입금으로 나누어 갚아 나가는 과정입니다. 각 납입금에는 이자와 원금의 일부가 함께 포함됩니다. 대출 초반에는 각 납입금의 더 큰 부분이 이자에 쓰이고, 잔액이 줄어들수록 원금 상환에 쓰이는 비중이 커집니다. 마지막 납입이 끝나면 대출은 완전히 상환됩니다.

상환 일정표(또는 상환표)는 대출 기간 전체에 걸친 모든 납입 내역을 자세히 보여 주는 표입니다. 각 납입금 중 얼마가 이자인지, 얼마가 원금을 줄이는지, 그리고 각 기간 이후 잔액이 얼마인지 정확히 확인할 수 있습니다.

이 계산기와 주택담보대출 계산기

이 대출 상환 계산기와 주택담보대출 계산기 는 같은 핵심 계산 엔진 을 사용합니다. PMT 공식도 같고, 기간별 이자·원금 분할 방식도 같으며, 상환 일정표를 만드는 로직도 동일합니다.

차이는 어디에 초점을 두는지입니다.

이 대출 상환 계산기 는 대출 자체의 수학에 집중하는 기본 도구입니다. 대출금액, 이자율, 기간을 입력하면 월 상환액과 전체 상환 일정표를 바로 확인할 수 있습니다. 또 최대 3가지 대출 조건을 나란히 비교할 수 있습니다. 먼저 계산 원리 자체를 이해하고 싶다면 여기서 시작하는 것이 가장 좋습니다. 아래에서 수학을 단계별로 설명합니다.
주택담보대출 계산기 는 같은 엔진을 주택 구매 상황에 맞게 확장한 도구입니다. 단순한 대출금액이 아니라 주택 가격과 다운페이먼트부터 시작하고, 재산세나 보험 같은 주택 관련 비용을 더하며, 추가 상환까지 반영해 기간 단축과 이자 절감 효과를 보여 줍니다.

추가 비용이나 추가 상환까지 함께 모델링하고 싶다면, 주택담보대출 계산기 를 사용하는 편이 좋습니다. 이 페이지의 모든 상환 기능에 더해 그 기능들까지 함께 제공됩니다.

월 상환액(PMT)의 핵심 아이디어

공식을 보기 전에 그 공식이 해결하려는 문제를 먼저 이해하면 계산이 훨씬 쉬워집니다.

핵심 개념

대출을 받으면 정해진 개월 수 동안 매달 같은 금액을 납부 하기로 약속하게 됩니다. 이 고정 납입금이 해야 할 일은 하나입니다. 마지막 달이 끝났을 때 남은 잔액을 정확히 0으로 만드는 것 입니다.

매달 일어나는 일은 두 가지입니다.

아직 남아 있는 잔액에 대해 이자가 발생 합니다. 잔액이 크면 이자도 크고, 잔액이 작으면 이자도 작습니다.
이자를 낸 뒤 남는 금액은 원금을 줄이는 데 사용 됩니다. 그래서 초반 납입금은 대부분이 이자이고(잔액이 크기 때문), 후반 납입금은 대부분이 원금이 됩니다(잔액이 작기 때문).

따라서 PMT 공식이 답하는 질문은 다음과 같습니다. *월이자율이 $r$ 일 때, 원금이 $P$ 인 대출을 $n$ 개월 동안 정확히 상환하려면 매달 얼마를 고정으로 내야 하는가?*

식 세우기

월별로 잔액이 어떻게 변하는지 따라가 보겠습니다. 고정 납입금을 $M$ 이라고 하겠습니다.

1개월 후: 잔액에 이자가 붙고, 그다음 $M$ 을 납부합니다.

\text{Balance}_1 = P(1 + r) - M

2개월 후: 새로운 잔액에 다시 이자가 붙고, $M$ 을 한 번 더 납부합니다.

\text{Balance}_2 = \text{Balance}_1 \cdot (1 + r) - M = P(1+r)^2 - M(1+r) - M

$n$ 개월 후: 이 패턴을 계속하면 잔액은 다음과 같습니다.

\text{Balance}_n = P(1+r)^n - M\left[(1+r)^{n-1} + (1+r)^{n-2} + \cdots + 1\right]

대괄호 안의 합은 등비수열 이며, 다음처럼 단순화됩니다.

\frac{(1+r)^n - 1}{r}

따라서 $n$ 개월 후 잔액은 다음과 같습니다.

\text{Balance}_n = P(1+r)^n - M \cdot \frac{(1+r)^n - 1}{r}

납입금 구하기

마지막 납입 후 잔액이 0이 되기를 원하므로 $\text{Balance}_n = 0$ 으로 놓고 $M$ 을 풉니다.

P(1+r)^n = M \cdot \frac{(1+r)^n - 1}{r}

M = P \times \frac{r \,(1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}

이 식이 바로 PMT 공식 입니다. 근사값이 아니라, 대출 잔액을 정확히 0으로 만드는 실제 납입금입니다.

PMT 공식

PMT = P \times \frac{r \,(1 + r)^{n}}{(1 + r)^{n} - 1}

여기서:

$P$ = 대출 원금(처음 빌린 금액)
$r$ = 월이자율 = 연이자율 ÷ 12 ÷ 100
$n$ = 총 납입 횟수(대출 기간의 총 개월 수)

예시: $200,000 대출, 연이자율 6%, 기간 30년(360개월)인 경우

$r = 6 / 12 / 100 = 0.005$
$n = 360$

PMT = 200{,}000 \times \frac{0.005 \times (1.005)^{360}}{(1.005)^{360} - 1} \approx \$1{,}199.10

이자율이 0%이면 이자가 발생하지 않으므로, 공식은 $PMT = P / n$ 으로 단순화됩니다.

각 기간의 이자와 원금은 어떻게 계산되나요?

각 납입 기간 $k$ 에 대해:

\text{Interest}_k = \text{Balance}_{k-1} \times r

\text{Principal}_k = PMT - \text{Interest}_k

\text{Balance}_k = \text{Balance}_{k-1} - \text{Principal}_k

이자 는 현재 남아 있는 잔액을 기준으로 계산되므로, 잔액이 줄어들수록 매달 이자도 감소합니다.
원금 은 고정 납입금에서 이자를 뺀 나머지이므로, 시간이 지날수록 점점 커집니다.
마지막 납입 시점에는 남은 잔액이 모두 상환됩니다.

이처럼 초반에는 이자 비중이 크고 후반에는 원금 비중이 커지는 변화가 바로 분할상환 대출의 대표적인 특징입니다.

이 계산기 사용 방법

대출 정보를 입력합니다: 대출금액, 연이자율, 대출 기간(년 및/또는 개월)을 입력하세요. 계산기는 즉시 월 상환액, 총 상환액, 총 이자를 보여 줍니다.
통화를 선택합니다: 통화 선택기를 사용해 원하는 통화로 금액을 표시하세요.
상환 일정표를 확인합니다: 상환 일정표 섹션을 펼치면 각 납입이 이자, 원금, 잔액으로 어떻게 나뉘는지 볼 수 있습니다. 월별 보기와 연도별 보기 사이를 전환할 수도 있습니다. 초록색 데이터 막대는 각 기간에서 이자와 원금의 비율이 어떻게 바뀌는지 시각적으로 보여 줍니다.
여러 대출을 비교합니다: + 버튼을 눌러 최대 3개의 대출 탭을 추가할 수 있습니다. 각 탭은 독립적인 입력값과 결과를 가집니다. 아래 비교 차트를 통해 월 상환액, 총 상환액, 총 이자, 이자율 차이를 한눈에 볼 수 있습니다.

이 계산기의 차별점

나란히 비교 가능: 대부분의 상환 계산기는 한 번에 하나의 대출만 처리합니다. 여기서는 최대 3가지 시나리오를 실시간 막대그래프로 비교할 수 있습니다.
데이터 막대가 있는 상환 일정표: 표의 각 행에 초록색 데이터 막대가 있어 시간이 지나면서 이자 대비 원금 비중이 어떻게 변하는지 즉시 파악할 수 있습니다.
월별 / 연도별 전환: 상세한 월별 보기와 간단한 연도별 요약 사이를 한 번의 클릭으로 전환할 수 있습니다.
회원가입 불필요: 모든 계산은 브라우저 안에서 이루어집니다. 데이터는 서버로 전송되지 않으며, 개인 정보도 그대로 보호됩니다.

FAQ

어떤 종류의 대출이 분할상환 방식을 사용하나요?

대부분의 소비자 대출은 분할상환 방식입니다. 주택담보대출, 자동차 대출, 개인 대출, 학자금 대출이 여기에 해당합니다. 반면 신용카드나 일부 사업자용 한도대출은 일반적으로 비분할상환(리볼빙) 방식입니다.

대출 기간 중에 이자율이 바뀔 수도 있나요?

이 계산기는 대출 기간 전체에 걸쳐 고정금리를 가정합니다. 변동금리 주택담보대출(ARM)을 가지고 있다면, 서로 다른 탭을 사용해 여러 금리 시나리오를 따로 모델링할 수 있습니다.

시간이 갈수록 이자 비중이 줄어드는 이유는 무엇인가요?

이자는 남아 있는 잔액을 기준으로 계산되기 때문입니다. 원금을 갚아 잔액이 줄어들수록 각 기간에 발생하는 이자도 줄어들고, 그만큼 고정 납입금 중 더 많은 부분이 원금 상환에 쓰이게 됩니다.

추가 상환이나 주택 보유 비용도 함께 넣고 싶다면 어떻게 하나요?

이 계산기는 고정 납입 조건의 순수한 상환 계산에 초점을 맞춥니다. 매월, 매년, 일시 추가 상환을 모델링하거나 재산세와 보험료 같은 추가 비용까지 포함하려면 주택담보대출 계산기 를 사용하세요. 같은 상환 엔진을 바탕으로 그 기능들까지 함께 제공합니다.